保険原価と保険の採算
実際の保険の計算は、こうなります
全頁までで、保険の原価計算を単純化して考えてきました。では、今までの条件を総合すると、一人当たりの保険料はいくらになるのでしょうか？
条件：保険加入者100人、２年以内に加入者が死亡したときに遺族に50万円支払う
◆1.保険金がいくら必要になるか(＝予定死亡率) 一年目2%、二年目3%
◆2.どれくらい経費がかかるか(＝予定事業費率) 一年10万円
◆3.どれくらい運用で増やせるか(＝予定利率) 年利2.27%
以上三つの要素を考えて計算すると、100人の仲間から集めるお金は、ひとり当たり年間13600円と決まります。もちろん、この数字を算出するためには複雑な計算が必要です。でも、重要なのは計算式ではなく考え方なんです。要は、二年間に「入ってくるお金」と支払いや経費で「出ていくお金」がピッタリと合って余らないように設定されていればいい、ということです。(※計算内容は、当然、３つの要素、◆予定死亡率、◆予定事業費率、◆予定利率が変化することで、全く違う値に変化します)
保険運用１年目
一年に２人が死亡する見込みで計算(◆予定死亡率)
13600円(保険料)×100人＝136万円
50万円(遺族に支払う保険金)×2人＝100万円
10万円(保険金の管理費用＝◆予定事業比率)
【136万円−100万円−10万円＝26万円(来年の保険金へ繰越)】
繰越保険金26万円を2.77％で運用(◆予定利率)
保険運用２年目
一年に３人が死亡する見込みで計算
26万円(繰越保険金)＋7202円(繰越保険金の2.77%の利息)＝26万7202円
13600円(保険料)×98人＝133万2800円
50万円(遺族に支払う保険金)×3人＝150万円
10万円(保険金の管理費用＝◆予定事業比率)
【26万7202円＋133万2800円−150万円−10万円＝2円】